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叶英荷，澎湃新闻见习记者
货币诞生于商品交换之中，并随着人类经济的发展而演化，从实体货币到信用货币，数字货币的到来也越来越近。
8月3日，央行召开2020年下半年工作视频会议指出，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发工作。
8月6日，据媒体报道，深圳等地正大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）的正式推出做准备。
8月14日，商务部在其网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，指出数字人民币试点将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区以及其他有条件的中西部试点地区开展，并借助深圳、成都、苏州、雄安新区等地和未来冬奥会相关部门先行推进，视情况向其他地区扩展。这与央行今年初披露的信息一致。
2020年以来，关于央行数字货币或数字人民币进展的消息层出不穷。那么，央行数字货币到底是什么？为什么要发行？我们怎么用？它和比特币、支付宝、微信有什么区别？
央行数字货币是替代现金的最佳工具
央行数字货币（或数字人民币），又称DC/EP（数字人民币），是一种数字货币和电子支付工具，是中国人民银行正在研究的法定数字货币，是法定货币。也就是说，拒绝接受央行数字货币就是违法的。
中国人民银行副行长范一飞曾表示，央行数字货币着力替代M0(即纸币和硬币)，同时保持现金的属性和主要特征，满足便携性、匿名性等需求，将成为替代现金的最佳工具。
那么，央行数字货币或者数字人民币是如何到老百姓手里的呢？
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，央行数字货币DC/EP采用双层运营体系，即央行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，而不是央行直接向公众发行数字货币。
为什么要推行央行数字货币？
电子支付已经很方便了，为什么还要开发央行数字货币？
2020年5月，中国人民银行行长易纲在接受采访时表示，当前数字经济是全球经济增长越来越重要的驱动力，法定数字货币的研发和应用，有助于高效满足数字经济条件下民众对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，促进我国数字经济加快发展。
“央行数字货币可以提高支付体系效率，增强民众对人民币的信心，改善当前第三方支付公司市场份额高度集中的局面，纠正不公平竞争、对用户隐私保护不够等问题。”万向区块链首席经济学家邹传伟对澎湃新闻记者表示。
穆长春在公开课中提到，推出央行数字货币的原因包括：一是为了维护我国货币主权和法定货币地位，需要未雨绸缪。二是央行数字货币既能保持现金属性和主要价值特征，又能满足可携带性和匿名性的要求。比如，目前的电子支付工具主要基于与现有银行账户紧耦合的模式，不能完全满足民众对匿名支付的需求。
穆长春在演讲中表示，央行数字货币可以像现金一样方便流通，有利于人民币的流通和国际化，同时还能实现可控匿名性，在保证交易双方匿名性的同时，还能确保反洗钱、反恐怖融资、反逃税三个保障。
央行数字货币如何使用？
“你可以想象一下这样的场景：只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，我们甚至不需要网络，只要手机有电，两部手机碰在一起，就能把一个人数字钱包里的数字货币转给另一个人。也就是说，你付款的时候，不需要绑定任何银行账户。不像我们现在，不管用微信还是支付宝，都要绑定银行卡，但DC/EP不需要。”穆长春说。
目前，央行数字货币的使用场景主要集中在小额、零售、高频业务场景。
8月18日，21世纪经济报道援引苏州某银行技术部负责人的话称，目前深圳、苏州等试点地区金融机构数字人民币的应用场景主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小规模封闭试点场景。如果金融机构相关技术成熟并获得央行相关部门许可，应用场景或将拓展至医疗、教育、电商服务、旅游、文化消费等更多场景，进一步提升这些场景的支付效率和金融服务体验。
据近日媒体报道，一些主要银行的内部员工已经开始使用央行数字货币进行转账、支付等场景。
试点地区正在测试什么？
央行今年4月表示，目前数字人民币研发工作稳步推进。在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，数字人民币体系基本完成顶层设计、标准制定、功能开发、联调测试等工作，遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则。现阶段将在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，不断优化完善功能。
8月14日，商务部在其网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，指出数字人民币试点将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区以及其他有条件的中西部地区试点地区开展，并会同有关部门首先在深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥会场景推动，视情况向其他地区扩展。
邹传伟认为，冬奥会场景的测试非常有意义，“来中国参加、观看冬奥会的外国朋友，无需境内中国银行账户，就能拥有和使用DC/EP，享受我国的移动支付服务，这将是央行数字货币走向世界的第一步。”
5月26日，易纲在接受采访时表示，内部封闭试点测试主要测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
邹传伟举了一个例子，比如数字货币钱包，参与试点的四大银行都开发了自己的钱包，就是手机上的APP。用户怎么用这个钱包？数字货币能不能像现金一样具有可控的匿名性？人们存取数字货币、用数字货币支付的体验是怎样的？效率高吗？在零售支付场景使用起来方便吗？在风险管理方面，数字货币会不会引发洗钱等风险？对银行会不会造成影响？系统在技术上安全吗？
此外他指出，数字货币体系与银行后台、后端系统如何对接也是测试的一个重点。
今年4月，网上流传农业银行、建设银行、中国银行三家银行推出的数字货币钱包应用截图，显示其功能与银行电子账户类似。其中，农业银行有“扫码支付”、“汇款”、“收款即付”、“碰一碰”四大功能，建设银行有“扫描”、“收款”、“付款”、“转账”和“资产概览”功能，中国银行有“充值”、“取款”、“转账”、“银行卡”和“交易记录”功能。
网上流传的中国农业银行内测截图
网上流传建设银行内测截图
网上流传的中国银行内测截图
支付宝和微信支付有什么区别？
穆长春在公开课上表示，首先从法律层面看，DC/EP的有效性和安全性是最好的，微信、支付宝在法律地位和安全性上还没有达到和纸币同等的水平。
他表示，纸钞和DC/EP都是央行发行的，但用支付宝或者微信做电子支付，用的是电子钱包，货币结算用的都是商业银行存款货币。“理论上，商业银行可能会破产，所以这几年人民银行建立了存款保险制度；但如果微信破产了，微信钱包里的钱就没有存款保险了，你只能参与它的破产清算。比如你之前有100块钱，现在只能拿回1分钱，你只能接受，因为不受央行最后贷款人保护。”
其次，穆长春指出，在极端情况下，比如发生大地震，通讯中断，电子支付无法使用。但央行数字货币可以在没有网络的情况下进行支付，这叫“双离线支付”，也就是付款人和收款人都离线，都可以进行支付。只要手机有电，即使全网断网也可以支付。
同时他认为，不会影响支付宝和微信的地位。“因为支付宝和微信目前支付都是用人民币，其实是商业银行的存款货币。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是央行的存款货币。虽然支付工具变了，功能增加了，但渠道和场景没有变。”他说。
它和比特币有何不同？
比特币（BTC）由中本聪于2008年11月1日提出，并于2009年1月3日诞生，是一种基于密码学、依托区块链技术的去中心化传输模型的加密货币。
比特币和央行数字货币有什么区别？
首先，比特币只是一种数字资产，而央行数字货币则是有国家信用支撑的法定数字货币，是法定货币。
其次，比特币最大的特点是去中心化。
中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利撰文指出，央行数字货币不可能实现去中心化。
他表示，比特币、以太坊等网络原生的加密“数字货币”具有“去中心化”和超国家性，与央行主导的主权（法定）货币在逻辑上存在冲突，难以成功。即使能够推出，也无法完全取代现有的法定货币。一个国家同时运行两种“法定货币”体系，违背了“一国主权（法定）货币由该国主权范围内可流通的社会财富支撑，并受法律保护”的基本逻辑。一国“货币总量”应与其“财富规模”相对应这一基本要求难以维持，容易造成货币体系混乱甚至崩溃，不可行。
从技术角度来说，王永利认为，区块链并不一定要实现单一账户。
邹传伟也认为，DC/EP的技术可能部分借用了区块链的特点，但不应该把区块链用在核心系统上，央行数字货币在零售场景运用区块链存在一些瓶颈。
他表示，第一，区块链的性能没有那么高，“十几亿中国人每天24小时都在交易，没有哪个区块链平台能提供这样的效率，支持这么高频的交易。”第二，在安全性方面，零售场景是开放的，对安全性的要求比较高，目前区块链技术还无法提供这样的安全性。
邹传伟指出，人民银行的DC/EP本质上是一个中心化系统，借鉴了区块链的一些特点，中心化系统可以实现可控匿名，不需要像区块链那样分布式记账、分布式存储。
穆长春在2019年8月的一次演讲中表示，目前央行数字货币的发展处于“赛马”状态，几家指定运营机构采取不同的技术路线进行研发。“不一定非要区块链，什么技术都可以。不管是区块链还是中心化账户体系、电子支付还是所谓的移动货币，你走什么技术路线，央行都可以适应。”
距离央行数字货币推出还有多远？
央行数字货币正式推出前还需要解决哪些问题？
“从用户角度看，表现怎么样？安全吗？跟微信支付、支付宝的体验一样吗，或者说更好吗？如果央行数字货币的用户体验稍差一点，其实会制约后续应用的推广。”邹传伟说。
他指出，从中国人民银行的角度看，央行数字货币推行后如何打击洗钱、恐怖融资、逃税等问题，必须经过检验，“如果这些不能满足，金融体系的完整性就会受到损害。”
邹传伟还提到了与现行支付体系的对接问题，他表示，第三方支付已经建立了庞大的线上线下支付收单体系，如何利用这些现有的系统推动央行数字货币的应用，提高现行支付体系的安全性和效率，是一个非常复杂的问题。
上海交通大学上海高级金融研究院实践教授胡杰对澎湃新闻表示，货币发行当局对于货币发行往往非常谨慎，因此首批试点不会短时间内、快速推进。
“我个人觉得一年是最低限度，超过一年或者两年都有可能，只要一切顺利，才谈得上晋升。”
此外，胡杰也认为，未来央行数字货币的实际应用范围有多广还有待观察。
6年的发展
中国央行研发数字货币已6年。
2014年，央行成立数字货币专门小组，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境、相关国际经验等问题进行专题研究。
2016年1月20日，央行首次提出公开发行数字货币的目标。
一年后，2017年1月29日，央行数字货币研究所在深圳正式成立。
2017年底，经批准，中国人民银行组织部分有实力的商业银行和相关机构联合开展数字人民币体系（DC/EP）的研究开发。
到了2020年1月，据中国人民银行官方微信发布的消息，2019年，中国人民银行基本完成法定数字货币的顶层设计、标准制定、功能开发、联调测试等工作。
今年4月，网上有消息称，央行数字货币正在中国农业银行内部测试，并在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市进行测试。
对此，央行数字货币研究所表示，DC/EP信息属于技术研发过程中的测试内容，不代表数字人民币将正式推出。目前数字人民币的封闭测试不会影响上市机构的商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济产生影响。
5月26日，据央行官网消息，易纲在接受采访时表示，DC/EP在坚持双层运行、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能开发、联调测试等工作。目前，数字人民币研发遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则，先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景开展内部封闭试点测试，检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
但他同时指出：“目前的试点测试只是研发过程中的例行工作，不代表数字人民币会正式推出，目前还没有正式推出的时间表。”
8月3日，央行在2020年下半年工作视频会议上提出，法定数字货币封闭试点已成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发工作。
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