朱小黄表示，数字货币包括区块链货币和主权货币的长期共存。从法律角度看，主权货币是伴随国家现象的历史现象。与法币相比，网络货币更能回归交易合约的本质。例如，比特币是交易双方认可并签约的支付货币。或许更符合市场的属性，更有利于市场资源的配置效率和运行效率。既不能用传统货币理论来衡量虚拟货币的本质和特征，也不能放纵网络特征，不能抛弃网络经济和虚拟货币的市场秩序法律规范和风险管理。所以，这是一个漫长的过程。在这个过程中，数字货币和主权货币将长期共存。
以下为嘉宾演讲全文：
尊敬的网友们，很高兴参加新浪网的论坛。
我演讲的标题和内容是关于未来银行的功能演变。我想讲两个问题，一个是银行职能的变化，一个是金融科技未来对我们银行可能产生的影响。
当谈论未来时，我们不得不问未来多久？没有突然出现的未来，只有逐渐演变的未来。有人说“未来已来”，这是网络语言。对于经济生活和经济事件来说，现在、未来和过去实际上构成了一个世界。当我们谈论一个经济事件时，其实过去、现在和未来是一个整体、一个综合的概念，不能割裂开来。当我们说“未来已来”时，意味着某些标志性事件或现象已经发生，而不是整体突然进入未来。未来是由今天决定、影响和勾画的。
谈未来趋势，首先要研究今天的特点是什么。一个时代的银行是由它的功能决定的。我们知道，传统银行的功能大概就是存款、贷款、汇款，也就是融资、支付、理财。财务管理的根源在于通货膨胀。这个道理说起来当然比较复杂。货币发行量持续增长，我们能感受到的货币贬值也是一个基本的经济现象。因此，财务管理是银行职能的基本要求。融资植根于发展。经济在整个发展过程中对资本流动有很多需求。发展的需要导致了银行融资功能的衍生和发展。支付的根源在于经济要素的流动。在这个流动过程中，银行作为工具发挥着非常重要的作用。不管我们现在有什么样的产品，什么样的配方，其实一切都是一样的。
当代银行职能发生了哪些变化？我认为有几个特征是明确的。
首先，互联网改变了金融生态，特别是渠道的拓展和交易方式的改变，但这些改变不能改变金融的基本功能。因此，出现的P2P和数字化，实际上是融资、支付、理财功能的不同表现，都是处理收益与风险的关系。然而，随着互联网和网络的出现，覆盖面发生了很大的变化，想要什么都可以到达。通过互联网，我们可以触及社会的各个角落、方方面面、各类人群。我认为这就是互联网改变了整个金融生态系统。
其次，除了存款、贷款、外汇之外，当代金融可能需要更多的智力服务，即所谓“融智融合”。我们很多银行在推广产品时经常使用“融资与智慧”这个词。我认为“智慧融合”不是一个广告口号，而是银行职能的真实体现。随着市场要素多元化、银行科技特别是风险管理技术和数据技术的应用，银行的专业知识更加密集，相关的智力服务已成为银行职能的一部分。资产风险定价、风险评级、风险预警、智能投顾、各种理财方案、汇率趋势分析等都需要模型和建模来处理，甚至一般的金融分析也需要有知识背景的专业人士。 ，专人可以做到。
因此，当代银行如果没有这样的技术和人才，我们会明显感觉到他们缺乏功能，没有竞争力。向社会提供的服务越简单、直观、便捷，对银行智能化的要求就越高。因此，它的第二个特点就是对智力服务提出了新的要求。银行必须具备将综合智能转化为服务能力的功能。
第三，财富的保管。发达社会和欠发达社会的财富积累需求已经从传统的理财演变为财富存量的保值增值。传统上，除了贵金属之外，外汇储备、资产配置、保管箱、代理、交易、ABS、证券化等，这些都是为了财富保值和盘活而创建的。它们是对现有财富存量的有效、安全的保管和增值。这是银行的一个新功能。从功能上看，它相对于传统的存款、贷款和兑换已经发展到今天。在我看来，存款、贷款、汇款并没有消失，而是互联网化、智能化、托管已经到来，所以银行要与时俱进，功能上的变化已经发生了。这是事实。
基于严谨的功能，我们可以看到，未来的银行将围绕存款、贷款、兑换、网络、智能、管理“六大功能”，并基于这六大功能构建新的业务体系。存款、贷款、兑换依靠风险管理技术，互联网、智能化、管理依靠现代智能技术。因此，未来的银行将是风控与智能并重的银行。在市场环境下，六大功能是产品的根本，两项技术是竞争力。不管名字多么耀眼，外观多么耀眼，语言多么新颖，结构多么复杂，在我看来就是这个“6+2”，就是六种功能加两项技术。这是对未来银行功能演变的判断。
二是金融生态与科技创新建设共存的问题。
过去几年，金融科技市场投融资规模呈现爆发式增长。全球金融市场科技投融资总额已超过1000亿美元，增长速度非常大。在中国，科技在金融领域的应用基本上经历了五个阶段。一是20世纪80年代末90年代初计算机首次使用时，是在单台机器上使用的；二是20世纪90年代中期以后，计算机网络系统开始使用；第三阶段，2000年以后，系统的数据应用主要由客户进行。大量数据用于分析、信用卡支付、风险管理；第四阶段是2010年左右，互联网金融、在线支付开始广泛应用；第五阶段是大数据和区块链技术现在应用的场景也有很多很多。
但我们也要看到，金融科技的本质是技术的应用，这意味着金融科技的应用需要回归常识。是金融创新，不是技术创新，而是服务模式、商业模式的创新。银行是知识密集型企业，是各种技术应用的理想场景，如供应链金融、支付、信用卡、风控、财富管理等，其技术应用含量非常高，也有动力使用这些新技术。此外，银行也拥有雄厚的资金实力，但这并不意味着拥有资金实力就能引领技术创新。银行没有科技基因，只有服务基因。这就是银行的本质。金融机构是服务公司。任何技术的使用都必须考虑到市场的感受。所有服务对象的感受，无论是企业客户还是个人客户，决定了金融机构应该使用什么样的技术以及如何使用。以及在哪里使用它。
在谈论金融科技的未来趋势时，我们可以总结出以下并存的现象。这是未来的银行。它必定是多种现象并存的。
1、情报与反制服务长期并存。银行服务渠道向智能化、便捷化、自动化转型，是中国经济高质量发展的一个缩影。银行分析、交易、风控、支付等各个岗位实际上已经在很大程度上实现了一定程度的智能化。
2018年4月，我们看到国内首家无人银行在上海亮相，但也必须考虑老年人和社会低端人群的需求。从长远来看，情报和柜台服务仍然必须共存。因为不同的客户群体的行为及其对服务的需求差异很大。因此，完全智能的银行将缺乏服务功能，这对于没有能力使用现代工具的人们来说是不公平的。
2、现金与支付工具长期并存。微信、支付宝等非现金支付工具的诞生，是现金支付功能的延伸、补充和替代。现金与非现金支付工具的互补，满足了公众多元化的支付需求。尽管现代支付方式发展迅速，但流通现金的需求仍然较大。 2019年4月，M0余额7.4万亿元，同比增长3.5%。目前，很多人仍然依赖现金支付，尤其是老年人和偏远地区的人们。从长远来看，现金和非现金支付工具将考虑长期共存。
3、数字货币包括区块链币和主权货币长期共存。从法律角度看，主权货币是伴随国家现象的历史现象。与法币相比，网络货币更能回归交易合约的本质。例如，比特币是交易双方认可并签约的支付货币。也许更符合市场的属性，更有利于市场资源的配置效率和运行效率。我们既不能用传统的货币理论来衡量虚拟货币的本质和特征，也不能放纵网络的特征而抛弃市场秩序对网络经济和虚拟货币的法律规范和风险管理。所以，这是一个漫长的过程。在这个过程中，我相信数字货币和主权货币将会长期共存。
4．先进的后端数据批量处理与市场交易层面的人性化、个性化、个性化长期并存。我认为一切管理活动都基于三个基本问题：第一，面对人性；第二，超越自我；第三，信息对称。如果处理不好的话，我们其实已经有了一些数字鸿沟，我们不能让大家在数据环境和现有的金融环境中共存。如果不能形成这样的生态系统，未来金融的功能和价值就会丧失。有很多问题。我们不能以牺牲一部分人甚至一小部分人的权利来换取所谓的技术进步。这些事情都是不可取的。所以我认为构建一个良好的共存生态是当前非常重要的课题。
5、物理网络和网上交易将长期共存。我们无法想象一家大型商业银行不再拥有物理网络。至少在现阶段，这种场景是很难想象的。我不认为物理网络在可预见的将来会消失。我认为他们各司其职，发挥着不同的作用。网络、物理和地面构成了共存的生态框架。因此，我相信实体网络交易和网上交易、网点交易和互联网交易将会长期并存。
今天，从银行功能来看，银行的严谨功能以及技术进步给金融带来的新功能，它给我们带来的问题是如何构建一个共存的金融生态系统，而这个金融生态系统必须照顾到不同的群体社会上不同人群、不同客户、不同地域都可以在金融生态系统中顺利享受完善、快捷、安全的金融服务。我认为这是观察今天金融和未来金融的一个重要因素。主题和重要概念。
谢谢你！
