说到数字货币，我们首先想到的可能是手机银行APP上的账户或者微信、支付宝账户上表示账户余额的“数字”。事实上，我们日常生活中已经熟悉的电子支付方式所使用的“钱”与“数字货币”有很大不同。前者应该定义为电子货币。
(一)电子货币的概念
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，电子货币是指通过硬件设备或计算机网络完成支付的储值或预支付机制，即依靠电子设备网络实现存储和支付功能的货币。从定义上来说，像我们生活中的Q币这样的虚拟货币以及后面要讨论的DC/EP的数字货币也应该属于电子货币的大范畴。生活中我们经常提到的电子货币，其含义比之前的定义要小很多。属于狭义的电子货币。一般来说，是指国家银行系统支持的法定货币的电子形式，与我们的日常生活息息相关。使用的现金与银行存款具有同等法律效力。具体来说，我们日常使用的信用卡、借记卡以及第三方支付账户余额，比如支付宝、微信账户数据，都属于我们所说的电子货币。不难看出，狭义上的电子货币具有完整的价值规模和流通手段功能。我们可以用它来衡量价值尺度，也可以用它来购买想要的商品或服务。其本质是法定货币的电子化。
（二）数字货币概念
数字货币是数字技术与货币的融合。与传统电子货币不同，数字货币本质上是基于互联网、区块链等密码学原理和技术，经过大量计算而形成的加密字符串，包含多种隐藏的关键信息，如发行者、发行者等。等 金额等
最早的数字货币理论是由密码学家David Chaum于1982年提出的。这种名为E-Cash的电子货币系统基于传统的“银行-个人-商户”三方模型，具有匿名性和不可追踪性。 2008年，中本聪在《比特币，一种点对点电子现金系统》中提出了比特币（BTC）及相关概念。 2009年，第一个比特币诞生。据统计，截至2020年6月底，全球已有5670种数字货币，总市值超过1.8万亿元，其中比特币占比超过64%。
（三）数字货币的分类
数字货币按照发行主体不同来划分，可以分为央行（CBDC，全称银行）发行的数字货币和私人发行的数字货币。
中央银行数字货币（CBDC）由中央银行发行，由加密的数字字符串表示。它是法定货币。国际清算银行（BIS）今年1月发布的报告显示，目前世界各国央行正在针对CBDC开展大量工作。全球共有66个国家对其2019年进行的CBDC调查做出回应，约80%的央行参与了CBDC相关工作。 1月21日，国际清算银行（BIS）、加拿大央行、英格兰银行、日本央行、欧洲央行、瑞典央行和瑞士央行联合宣布，将成立央行集团开发CBDC应用案例并分享经验。
私人发行的数字货币，俗称虚拟货币，一般由开发商发行和管理，不受政府监管，并被某些成员接受和使用。代表去中心化的加密货币，例如比特币和以太坊。 2019年6月，社交平台宣布的Libra项目也属于此类。私人数字货币的价值存在不确定性，无法真正用作价值衡量或价值储存手段，只能在一定范围内流通。因此，私人数字货币并不真正具备货币的基本功能，不能算作真正的货币。
2. 数字货币的优点和缺点
（一）数字货币的优势
1、有效降低成本，提高效率。
传统纸币每隔一段时间就需要更新和改进防伪技术。从技术研发到打印实施，消耗了大量的人力、物力。另外，纸币在流通过程中也会损耗，储存也需要成本。数字货币大大降低了上述成本。除了初期投资成本外，后期边际成本极低。同时，由于携带方便，一般只需要一部手机，支付灵活、交易费用低廉等优点可以大大提升持有者的消费意愿和交易效率。
2、提高市场反馈信息的准确性和效率。
目前，国内消费者在日常生活中很少使用现金，更多的是通过微信、支付宝等第三方支付平台进行支付。快速交易仍然与商业银行的银行卡绑定，本质上仍然依赖国家发行的法定货币。与实物货币相比，央行推出的数字货币可以让相关部门更快捷、更方便地获取更准确的数据，基于此的分析和政策将更加有效。
3、有效减少洗钱等行为的发生
我们日常生活中使用的现金，无论是纸币还是硬币，一旦离开金融机构，在流通过程中就很难追踪监控，或者需要非常高的成本来追踪监控。这也给洗钱带来了机会，现金成为行贿、走私、贩毒、洗钱等非法交易的首选。数字货币本质上是一串包含关键信息的字符。随着交易的进行，该信息不会被更改或删除。相关监管机构可以在必要时监控和追踪数字货币的流向，降低洗钱风险。
4.可作为投资工具，丰富战略投资组合
私人数字货币的价值规模不稳定。例如，具有代表性的比特币，从最早的“挖矿”获得比特币作为奖励，到后来可以直接在网上买卖比特币，比特币的币值波动很大。 。 2017年12月17日，比特币达到历史最高价19850美元，其回报和风险远高于一般证券投资工具。
（二）数字货币的缺点
1、私人数字货币币值不稳定。在作为投资工具的同时，很难成为像现金一样的价值储存工具。因此，它无法像传统货币那样衡量价值。将其用作广泛交易的媒介的限制太多。而且，比特币的总量有限，总共只有2100万个。与民间货币相比，央行数字货币可以克服上述问题。
2.数字货币监管难度大。目前，数字货币种类繁多，交易量大，覆盖面广。而且很多货币的交易都是全球性的，全面的监管需要巨大的成本。
